Смогут ли отобрать квартиру, если отказаться от страховки при ипотеке?
Внимание! Данная публикация еще не прошла модерацию юристами СПИК. Возможны ошибки и неточности. Находится на проверке. После проверки, данное предупреждение будет снято.
При ипотеке оформляется страховка. Она бывает разной, зависит от конкретных условий. Банки требуют ее, чтобы снизить свои финансовые риски в случае неплатежеспособности заемщика. Такой вид защиты выгоден кредитору, но на плательщика он накладывает дополнительную финансовую нагрузку.
Общие сведения
Типичная ситуация, когда клиент банка, прочитав на форумах рекомендации о необязательности страхования при кредите, отказывается от договора со страховальщиком. Сделать это в определенных случаях можно, но необходимо готовиться к негативным последствиям.
А что будет, если не продлить страховку, могут ли отобрать квартиру? Не отберут, но заемщика ожидают другие неприятности в виде увеличения процентной ставки, а соответственно и размера ежемесячного платежа. И если с увеличившейся финансовой нагрузкой клиент банка не справится, его ожидают все те же последствия, что и обычных должников: взыскание через суд, банкротство, арест имущества и продажа его через аукционы.
Виды страхования
Но не от всякого договора страхования можно отказаться и разорвать договор в одностороннем порядке. Страховка по ипотеке – это собирательное определение. Под ним понимаются разные виды договоров, каждый из которых направлен на защиту в какой-либо одной сфере. Как правило, кредитор требует следующие виды страхования:
- Здоровья и жизни заемщика;
- Титульное;
- Имущества в залоге, конструктива.
Закон обязывает заемщика оформлять последний вид страхования. Другие заключаются по требованию и инициативе банка. Указывая на возможность отказаться от страховки при ипотеке, имеются в виду именно они. В некоторых случаях это актуально через определенный срок.
Например, страхование титула (на добросовестность сделок с залоговым имуществом, которым выступает ипотечная квартира) актуально в первые три года. В этот период действует срок исковой давности, а значит существует риск, что квартиру через суд придется возвращать.
Для справки! Следует учитывать, что срок исковой давности может быть восстановлен, если заявитель докажет пропуск по уважительной причине.
В этом виде страхование заинтересован и сам кредитополучатель. Если случится непредвиденное и квартиру вернут бывшему хозяину (а деньги в таких ситуациях вернуть получается не всегда), кредит все равно придется выплачивать. В итоге заемщик остается и без денег, и без собственного жилья, и с долгосрочными обязательствами перед банком.
Страхование здоровья
На этот вид защиты больше всего нареканий. Замысел его верный, к страховому случаю относится потеря заемщиком трудоспособности в связи с ухудшением здоровья либо смертью. В таком случае обязательства по кредиту выполняет компания-страховщик. Как и в предыдущем случае, в таком виде защиты должен быть заинтересован сам клиент банка.
Например, если клиент банка теряет трудоспособность в связи с ухудшением здоровья, его доходы существенно падают, он может рассчитывать на реструктуризацию или рефинансирование. Они не сильно меняют положение должника, у которого резко упали доходы. Поэтому появится задолженность, которая будет расти. Результат – суд, взыскание на имущество, включая квартиру.
Дополнительный вид защиты – от потери работы. Отличается от предыдущего тем, что к страховому случаю относится безработица. От заемщика требуется соблюдать условия договора, по которому увольнение проводится в связи с сокращением или ликвидацией предприятия.
Защита конструктива
Этот вид страхования предусмотрен законом об ипотеке. В его 31 статье прямо указывается, что кредитополучатель обязан сохранить в целостности залоговое имущество. Договор защищает не только несущие стены с межкомнатными перегородками, но и входные двери (конструктив). Все они могут быть повреждены в результате пожара, взрыва бытового газа, наводнения и других причин, которые указываются в договоре со страховщиком. Отказаться от такого соглашения по закону невозможно.
Что делать клиенту банка?
Отказаться от рассмотренных выше видов страховки (кроме последнего) можно в течение 14 дней после подписания договора с компанией. В этом случае уплаченные по нему средства возвращаются полностью. Если это сделать позже, страховщик либо не вернет средства, либо возвращенная сумма будет несоразмерно мала по сравнению с оставшимся сроком страхования. Например, уплачено 30 т.р. за год, осталось еще полгода до истечения срока, а компания возвращает сумму, меньше 5 т.р.
Но наибольшая угроза из-за отказа от страхования по ипотеке – повышение процентной ставки банком в одностороннем порядке. Минимум – это на 1%, но можно ожидать 3-5% и более. С учетом того, что ипотечный договор заключается на длительный срок, финансовые потери для заемщика в такой ситуации существенные. Стоимость кредита может вырасти на 20-30% и более.
Обжаловать такие односторонние действия банка в суде можно. Но в ипотечном договоре они прописаны (как правило), и при расторжении или не продлении соглашения со страховой компанией, кредитор защищается от возможных рисков через повышение процентной ставки.
Наиболее грамотный выход из этой ситуации можно представить в виде алгоритма:
- Посчитать ежемесячную переплату по ипотеке в связи с выплатами по страховке;
- Определить более высокий процент по кредиту, на который заемщик соглашается в случае отказа от страхования;
- Обратиться в банк с заявлением, в котором изложить намерения расторгнуть (или не продлевать) договор со страховщиком, предложить собственные варианты.
В ходе диалога с кредитором возможно найти компромиссное решение для обеих сторон. Важно убедить банк, что выплаты по страховке существенно усложняют выполнение обязательств перед финансовым учреждением.
Заключение
Действуя в одностороннем порядке, отказываясь от страховки при ипотеке, заемщик рискует ухудшить финансовое положение. От всех видов защиты это сделать не получится. Оптимальный вариант – найти компромиссное решение с банком.
Читайте еще
Внимание!
Все статьи на нашем сайте уникальны и размещены впервые! Текст публикации является сугубо информационным и не может быть использован в качестве доказательства в суде. ООО "СПИК" пишет статьи на основе собственного опыта и знаний, числовые показатели, используемые без ссылки на источник, основываются на оценке специалистов ООО «СПИК». Формулировки, относящихся к законодательству, намеренно упрощены, что, возможно, влечет за собой искажение смысла при разборе нюансов в частных случаях. В сложных или нетиповых ситуациях необходимо руководствоваться только законодательством РФ, при необходимости проконсультироваться у юриста с описанием частной ситуации. Права на статьи защищены законодательством, в том числе согласно 4 части ГК РФ.
Копирование текста полностью или частично разрешено только с согласия ООО "СПИК" (разрешение даем бесплатно) и с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ ИНДЕКСИРУЕМОЙ ссылкой на источник: https://spikcompany.ru
* Подробнее о страховании ответственности
-
Теги: