Санкт-Петербург, м.Звездная - пр-кт Космонавтов, 61, корп. 1

м.Лиговский - Марата 53; м.пл. Ленина - Свердловская наб. 44

Москва, м.Багратионовская - Багратионовский проезд 7 корп. 20В

(812) 330-0-320, (926) 343-36-00

Заказать обратный звонок

Смогут ли отобрать квартиру, если отказаться от страховки при ипотеке?

При ипотеке оформляется страховка. Она бывает разной, зависит от конкретных условий. Банки требуют ее, чтобы снизить свои финансовые риски в случае неплатежеспособности заемщика. Такой вид защиты выгоден кредитору, но на плательщика он накладывает дополнительную финансовую нагрузку.

Общие сведения

Типичная ситуация, когда клиент банка, прочитав на форумах рекомендации о необязательности страхования при кредите, отказывается от договора со страховальщиком. Сделать это в определенных случаях можно, но необходимо готовиться к негативным последствиям.

А что будет, если не продлить страховку, могут ли отобрать квартиру? Не отберут, но заемщика ожидают другие неприятности в виде увеличения процентной ставки, а соответственно и размера ежемесячного платежа. И если с увеличившейся финансовой нагрузкой клиент банка не справится, его ожидают все те же последствия, что и обычных должников: взыскание через суд, банкротство, арест имущества и продажа его через аукционы.

Виды страхования

Но не от всякого договора страхования можно отказаться и разорвать договор в одностороннем порядке. Страховка по ипотеке – это собирательное определение. Под ним понимаются разные виды договоров, каждый из которых направлен на защиту в какой-либо одной сфере. Как правило, кредитор требует следующие виды страхования:

  1. Здоровья и жизни заемщика;
  2. Титульное;
  3. Имущества в залоге, конструктива.

Закон обязывает заемщика оформлять последний вид страхования. Другие заключаются по требованию и инициативе банка. Указывая на возможность отказаться от страховки при ипотеке, имеются в виду именно они. В некоторых случаях это актуально через определенный срок.

Например, страхование титула (на добросовестность сделок с залоговым имуществом, которым выступает ипотечная квартира) актуально в первые три года. В этот период действует срок исковой давности, а значит существует риск, что квартиру через суд придется возвращать.

Для справки! Следует учитывать, что срок исковой давности может быть восстановлен, если заявитель докажет пропуск по уважительной причине.

В этом виде страхование заинтересован и сам кредитополучатель. Если случится непредвиденное и квартиру вернут бывшему хозяину (а деньги в таких ситуациях вернуть получается не всегда), кредит все равно придется выплачивать. В итоге заемщик остается и без денег, и без собственного жилья, и с долгосрочными обязательствами перед банком.

Страхование здоровья

На этот вид защиты больше всего нареканий. Замысел его верный, к страховому случаю относится потеря заемщиком трудоспособности в связи с ухудшением здоровья либо смертью. В таком случае обязательства по кредиту выполняет компания-страховщик. Как и в предыдущем случае, в таком виде защиты должен быть заинтересован сам клиент банка.

Например, если клиент банка теряет трудоспособность в связи с ухудшением здоровья, его доходы существенно падают, он может рассчитывать на реструктуризацию или рефинансирование. Они не сильно меняют положение должника, у которого резко упали доходы. Поэтому появится задолженность, которая будет расти. Результат – суд, взыскание на имущество, включая квартиру.

Дополнительный вид защиты – от потери работы. Отличается от предыдущего тем, что к страховому случаю относится безработица. От заемщика требуется соблюдать условия договора, по которому увольнение проводится в связи с сокращением или ликвидацией предприятия.

Защита конструктива

Этот вид страхования предусмотрен законом об ипотеке. В его 31 статье прямо указывается, что кредитополучатель обязан сохранить в целостности залоговое имущество. Договор защищает не только несущие стены с межкомнатными перегородками, но и входные двери (конструктив). Все они могут быть повреждены в результате пожара, взрыва бытового газа, наводнения и других причин, которые указываются в договоре со страховщиком. Отказаться от такого соглашения по закону невозможно.

Что делать клиенту банка?

Отказаться от рассмотренных выше видов страховки (кроме последнего) можно в течение 14 дней после подписания договора с компанией. В этом случае уплаченные по нему средства возвращаются полностью. Если это сделать позже, страховщик либо не вернет средства, либо возвращенная сумма будет несоразмерно мала по сравнению с оставшимся сроком страхования.  Например, уплачено 30 т.р. за год, осталось еще полгода до истечения срока, а компания возвращает сумму, меньше 5 т.р.

Но наибольшая угроза из-за отказа от страхования по ипотеке – повышение процентной ставки банком в одностороннем порядке. Минимум – это на 1%, но можно ожидать 3-5% и более. С учетом того, что ипотечный договор заключается на длительный срок, финансовые потери для заемщика в такой ситуации существенные. Стоимость кредита может вырасти на 20-30% и более.

Обжаловать такие односторонние действия банка в суде можно. Но в ипотечном договоре они прописаны (как правило), и при расторжении или не продлении соглашения со страховой компанией, кредитор защищается от возможных рисков через повышение процентной ставки.

Наиболее грамотный выход из этой ситуации можно представить в виде алгоритма:

  1. Посчитать ежемесячную переплату по ипотеке в связи с выплатами по страховке;
  2. Определить более высокий процент по кредиту, на который заемщик соглашается в случае отказа от страхования;
  3. Обратиться в банк с заявлением, в котором изложить намерения расторгнуть (или не продлевать) договор со страховщиком, предложить собственные варианты.

В ходе диалога с кредитором возможно найти компромиссное решение для обеих сторон. Важно убедить банк, что выплаты по страховке существенно усложняют выполнение обязательств перед финансовым учреждением.

Заключение

Действуя в одностороннем порядке, отказываясь от страховки при ипотеке, заемщик рискует ухудшить финансовое положение. От всех видов защиты это сделать не получится. Оптимальный вариант – найти компромиссное решение с банком.