Санкт-Петербург, м.Звездная - пр-кт Космонавтов, 61, корп. 1

м.Лиговский - Марата 53; м.пл. Ленина - Свердловская наб. 44

Москва, м.Багратионовская - Багратионовский проезд 7 корп. 20В

(812) 330-0-320, (926) 343-36-00

Заказать обратный звонок
Навигация
МАТЕРИАЛЬНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА СДЕЛКУ ЗАСТРАХОВАНА НА 10000000 RUB

Что делать, если вы взяли ипотеку и не можете расплатиться?

Внимание! Данная публикация еще не прошла модерацию юристами СПИК. Возможны ошибки и неточности. Находится на проверке. После проверки, данное предупреждение будет снято.


 

Выход из ситуации, когда оформлена ипотека и нет возможности расплатиться, существует и не один. Какой путь выбрать – зависит от финансового и имущественного положения должника, политики банка, экономической ситуации в стране, которая оказывает непосредственное влияние на рынок недвижимости. Отделаться испугом от долгового бремени может получиться, если у заемщика нет ликвидного имущества, официального дохода. В противном случае предстоит искать компромиссное решение с банком или пытаться в судебном порядке отстаивать имущественные права, чтобы не допустить необоснованных финансовых потерь.

Изменить условия ипотеки

Самое первое и нередко возможное, что может сделать должник, – это реструктурировать задолженность перед банком. Этой процедурой предусматривается, что в действующий договор ипотеки вносятся дополнения, которые меняют первоначальные условия кредитования и отработанные ранее графики платежей. Как правило, оформляются эти изменения дополнением к существующему договору.

Способы реструктуризации можно разделить на два типа. В первый входят все варианты, когда меняются сроки выплат. К ним относятся:

  1. Кредитные каникулы;
  2. Увеличение срока действия договора и, как следствие, снижение размера ежемесячного платежа;
  3. Применение первых двух вариантов в комбинации.

Второй вариант заключается в прощении или списании наложенных ранее штрафов, начисленной неустойки. Кредитор охотно соглашается на такой вариант, поскольку эти выплаты не принимались в расчет при планировании деятельности и доходов банка. К списыванию части процентов и тела финансовые учреждения относятся болезненно, поскольку это напрямую касается их бизнес деятельности. На такой вариант идут в крайнем случае, если у должника отсутствует ликвидное имущество, на которое можно наложить взыскание, а размер доходов не позволяет получить долг в полном объеме.

Еще один способ реструктуризации – смена валюты ипотеки. Применяется в тех случаях, если заем оформлялся не в рублях. При внесении изменений в ипотечный договор используется официальный курс, который действовал на момент подписания соглашения с должником при предоставлении ипотеки.

Во всех описанных выше случаях алгоритм действий следующий:

  1. Пройти консультацию у юриста, специализирующегося на кредитных спорах, выбрать наиболее выгодный способ реструктуризации;
  2. Собрать документальные доказательства, что заемщик объективно находится в сложном финансовом положении;
  3. Подать заявку в банк: составляется вместе с менеджером банка, в обращении указывается желаемый способ реструктуризации;
  4. При удовлетворении заявки подписать дополнение к договору, получить новый график платежей.

При отказе или альтернативном предложении обсудить варианты и ситуацию с кредитным юристом на консультации. В данном случае придется действовать по ситуации, исходя из рекомендаций специалиста-правоведа.

Перекредитование

Другое название этого варианта – рефинансирование. Ошибочно его относят к одному из способов реструктуризации, однако между ними есть существенные различия, а именно:

  1. Вышеописанный способ предоставляет тот банк, который оформил ипотеку, а рефинансирование может проводить как текущий кредитор, так и другой;
  2. Реструктуризация оформляется дополнением к договору, а рефинансирование подразумевает новое соглашение.

При рассмотрении этого способа выхода из затруднительной ситуации нужно учитывать, что не каждый банк предоставляет такую возможность. Под рефинансирование разрабатывается программа и выделяются средства, в которых конкретный кредитор может сильно ограничиваться.

С другой стороны, есть финансовые учреждения, которые за счет программы перекредитования в 2017 году в два раза увеличили показатели заключения ипотечных договоров. Доля рефинансированных кредитов на жилье у них превысила 50%.

Банки, которые уже выдали ипотеку, неохотно соглашаются на ее перекредитование. Это негативно отображается на их макропоказателях, указывает на снижение прибыли.

Порядок действий на первом этапе аналогичен указанному выше. Особое внимание уделяется поиску кредитора. Как только он найдет и заявка удовлетворена, с ним подписывается договором, после чего:

  1. Он переводит необходимые для погашения ипотеки средства на специальный расчетный счет;
  2. Заемщик закрывает кредит, первый кредитор выдает ему справку об отсутствии претензий;
  3. Обременение с ипотечного жилья снимается и опять накладывается, только уже в пользу нового банка;
  4. Лицо получает новый график платежей.

Первый этап с поиском кредитора, который согласится на рефинансирование, важен по той причине, что рассмотрение заявки – это платная услуга. В среднем за нее придется заплатить около 15 т.р. Поэтому рассылать веером обращения во всевозможные банки – дорогое мероприятие. Чтобы снизить издержки, рекомендуется начать с консультации у юриста, который предоставит список наиболее лояльных кредиторов.

Процедура несостоятельности

Еще один способ выхода из ситуации, когда оформлена ипотека, но нет возможности расплатиться. Более того, по закону должник обязан инициировать банкротство, если сумма долга превышает 500 т.р., а последний платеж просрочен три месяца и более.

Заемщик должен рассчитывать на дополнительные издержки в виде услуг управляющего. Ему предстоит пройти конкурсное производство, в рамках которого взыскание накладывается на его имущество. Ипотечная квартира, даже если это единственное жилье, подлежит реализации с торгов, вырученные средства идут в счет погашения задолженности перед банком.

Для справки! В рамках этой процедуры пересматриваются все сделки по отчуждению имущества должника за последние три года. Если вырученные средства шли не на погашение кредита, соглашения в судебном порядке аннулируются.

До тех пор, пока конкурсное производство не закончено, официальным доходом должника распоряжается управляющий. Должнику и его семье из получаемых средств выделяется прожиточный минимум, остальные деньги идут в счет долга.

Заключение

Решение о том, какой из способов применить в конкретном случае, рекомендуется принимать вместе с кредитным юристом. Это поможет избежать неоправданных финансовых потерь. Самостоятельно можно действовать, если у должника юридическое и финансовое образование, есть положительный практический опыт в подобных вопросах.

Читайте еще

Внимание!

Все статьи на нашем сайте уникальны и размещены впервые! Текст публикации является сугубо информационным и не может быть использован в качестве доказательства в суде. ООО "СПИК" пишет статьи на основе собственного опыта и знаний, числовые показатели, используемые без ссылки на источник, основываются на оценке специалистов ООО «СПИК». Формулировки, относящихся к законодательству, намеренно упрощены, что, возможно, влечет за собой искажение смысла при разборе нюансов в частных случаях. В сложных или нетиповых ситуациях необходимо руководствоваться только законодательством РФ, при необходимости проконсультироваться у юриста с описанием частной ситуации. Права на статьи защищены законодательством, в том числе согласно 4 части ГК РФ.

Копирование текста полностью или частично разрешено только с согласия ООО "СПИК" (разрешение даем бесплатно) и с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ ИНДЕКСИРУЕМОЙ ссылкой на источник: https://spikcompany.ru

* Подробнее о страховании ответственности