Рефинансирование – изменения в жилищном кредитовании
Выгодные ставки на ипотечные займы – тренд последних двух лет, и с ним связано развитие рефинансирования ипотеки. Перезанять деньги на покупку жилья можно в том же банке, где был получен первоначальный кредит, или обратиться к конкурентам.
По сути, рефинансирование – это перекредитование на более приемлемых для клиента условиях согласно новому договору ипотеки. Для тех, кто решился на рефинансирование ипотеки, процент ниже, чем в первоначальном договоре, часто играет решающую роль.
Разница может составлять до 5%, а это серьезные суммы. К примеру, при снижении ставки с 13% до 9%, при сумме кредита в 2 млн руб и сроке 15 лет ежемесячный платеж уменьшится на сумму около 4000 руб, что составляет 48000 руб в год. Иногда заемщику рефинансирование требуется для пролонгации срока кредита. Даже в таком случае можно сэкономить.
Виды рефинансирования
Есть три основных разновидности рефинансирования:
- Снижение процентной ставки по ипотеке. Оно может произойти в результате падения ставки ЦБ, после чего банки начинают предлагать клиентам более выгодные кредиты. Возможно, что при стабильном рынке заемщик найдет ипотеку дешевле у конкурентов, и захочет рефинансировать заем. Еще один вариант – заемщик получил право воспользоваться льготой от государства, стать участником одной из жилищных программ, предусматривающих низкий процент по ипотеке. С января 2018 года запущена президентская ипотека под 6% годовых для семей, которая подразумевает рефинансирование уже имеющегося кредита на несколько лет
- Увеличение сроков выплат. Продление ипотеки может потребоваться в связи с семейными обстоятельствами (прибавление в семье, потеря кормильца), в связи со сменой работы (сокращение, увольнение и длительный период поиска нового места), по состоянию здоровья. Если ухудшение финансового положения плательщика, вызванное одним из перечисленных факторов, временное, тогда банк пойдет на рефинансирование с предоставлением «кредитных каникул» или со снижением аннуитетного платежа и увеличением срока ипотеки
- Перевод ипотеки в другую валюту. Начиная с конца 2014 года, когда для многих долларовая ипотека стала петлей на шее, проблема валютных заемщиков не раз становилось центральной темой в СМИ. Причина, по которой люди выбирали для себя кредит в иностранной валюте – ставки по таким займам на 2-3% ниже, чем по рублевой ипотеке.
Всем, кто еще не успел перевести ипотеку из долларов или евро в рубли, рефинансирование предлагают Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ24 и другие банки. Валютную ипотеку с 2014 года для себя выбрали около 60 тысяч россиян, но в связи с нестабильностью курса многие в итоге идут на рефинансирование
Преимущества и сложности перекредитования
Лучшие предложения нередко появляются в поле зрения уже после того, как заемщик оформил договор и взял ипотеку. При грамотном подходе рефинансирование экономит средства гражданина:
- При разнице в ставке не менее 2% профит составляет существенную цифру ежемесячно
- Рефинансирование жилищного займа в банк, который для клиента является зарплатным, приносит дополнительные бонусы
- Банки для привлечения платежеспособных клиентов часто предлагают рефинансирование без комиссий и переплат
Рефинансирование не исключает возможность изрядно потратиться за время процедуры:
- Перевод денег из банка в банк чаще всего производится с комиссией. Чтобы избежать этого, можно перенести деньги наличными, но это рискованно
- Заемщика могут обязать купить дорогую страховку для получения ипотеки на хороших условиях, или заплатить за что-нибудь еще
- Перевод залогового имущества в другую кредитную организацию, а также регистрация нового договора ипотеки стоят денег (госпошлина, стоимость оценки недвижимости)
- Пока залог не переведен к новому кредитору, придется платить повышенный процент (как правило, +1%)
Рефинансирование порой является для заемщика выходом из критической ситуации, когда нет денег и залоговое жилье – единственная жилплощадь.
Если вы планируете сменить банк ради выгоды, прежде чем запускать процедуру перевода кредита, возьмите калькулятор и подсчитайте профит и сопутствующие траты.
Рефинансировании ипотеки в 2018 году: новости ЦБ
Ключевая ставка ЦБ РФ падает, кредиты дешевеют, а Сбербанк, ВТБ и другие банки по-прежнему неохотно идут на рефинансирование ипотеки своих же заемщиков по сниженной ставке.
Алексей Лобанов, директор департамента регулирования банковского сектора Центробанка, заявил, что банкам станет проще рефинансировать кредиты своих клиентов под более низкий процент.
ЦБ отменяет необходимость создавать усиленные резервы для этих займов, и процесс изменения условий по ипотеке становится проще для граждан и для банкиров. В банке ВТБ на конец января 2018 года 250 млрд руб составляют займы, заемщики по которым готовы рефинансировать свои долги в других банках. Теперь банк сам предложит заемщикам снижение ставки.
Алексей Лобанов предположил, что возможность снижения процентов в результате уменьшения ключевой ставки ЦБ следует прописывать в договоре об ипотеке. Так граждане получат преимущество экономить на ипотеке без переноса займа в другую кредитную организацию. В начале нулевых такая практика уже была, когда жилищные займы дешевели.
Однако представитель Сбербанка при обсуждении этой инициативы отметил, что Сбер не планирует переход на плавающую ставку, пока такая необходимость не прописана в директивах по рефинансированию от ЦБ. Таким образом, Сбербанк рефинансирование ипотеки поддерживает, но без особых указаний снижать ставку своим клиентам не будет.
Внимание!
Все статьи на нашем сайте уникальны и размещены впервые! Текст публикации является сугубо информационным и не может быть использован в качестве доказательства в суде. ООО «СПИК» пишет статьи на основе собственного опыта и знаний, числовые показатели, используемые без ссылки на источник, основываются на оценке специалистов ООО «СПИК». Формулировки, относящихся к законодательству, намеренно упрощены, что, возможно, влечет за собой искажение смысла при разборе нюансов в частных случаях. В сложных или нетиповых ситуациях необходимо руководствоваться только законодательством РФ, при необходимости проконсультироваться у юриста с описанием частной ситуации. Права на статьи защищены законодательством, в том числе согласно 4 части ГК РФ.
Копирование текста полностью или частично разрешено только с согласия ООО «СПИК» (разрешение даем бесплатно) и с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ ИНДЕКСИРУЕМОЙ ссылкой на источник: https://spikcompany.ru
Читайте еще
Внимание!
Все статьи на нашем сайте уникальны и размещены впервые! Текст публикации является сугубо информационным и не может быть использован в качестве доказательства в суде. ООО "СПИК" пишет статьи на основе собственного опыта и знаний, числовые показатели, используемые без ссылки на источник, основываются на оценке специалистов ООО «СПИК». Формулировки, относящихся к законодательству, намеренно упрощены, что, возможно, влечет за собой искажение смысла при разборе нюансов в частных случаях. В сложных или нетиповых ситуациях необходимо руководствоваться только законодательством РФ, при необходимости проконсультироваться у юриста с описанием частной ситуации. Права на статьи защищены законодательством, в том числе согласно 4 части ГК РФ.
Копирование текста полностью или частично разрешено только с согласия ООО "СПИК" (разрешение даем бесплатно) и с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ ИНДЕКСИРУЕМОЙ ссылкой на источник: https://spikcompany.ru
* Подробнее о страховании ответственности
-
Теги:
- Ипотека