Что делать, если ипотечный банк обанкротился?
Что делать, если ипотечный банк обанкротился? В этой ситуации заемщику не стоит надеяться на то, что его обязательства по кредиту автоматически пропадают. Их придется выполнять несмотря на несостоятельность финансовой организации. Невыплаты клиентами установленных ежемесячных платежей приводит к назначению штрафов и начислению пени, судебным искам, взысканию на имущество и т.п.
Как это происходит?
Предугадать, что банк обанкротится, непросто. Сведения о том, что финансовое учреждение, в котором оформлен ипотечный кредит, а также депозитный вклад, становится банкротом, приходят клиентам неожиданно. Трудности, с которыми сталкивается займодатель, возможное или предрешенное банкротство, тщательно скрываются, а информация об этом, которая становится достоянием общественности, опровергается.
Причина такого поведения объяснима. Если станет известно о намечающейся процедуре несостоятельности, клиенты банка, особенно вкладчики, активно станут снимать деньги. Это приведет к резкому оттоку средств из финансового учреждения, его неминуемому банкротству и конкурсному производству без каких-либо альтернатив.
Чтобы спасти ситуацию, предупредить такой исход событий, сведения о возможном банкротстве тщательно скрываются. И это оправдано, потому что финансовые трудности кредитных организаций не обязательно заканчиваются процедурой несостоятельности. В критической ситуации может выручить Центробанк. Его руководство может принять решение о спасении банка. Это возможно, если учреждение возглавляют компетентные руководители, а в ходе проверки не выявлены признаки противоправной деятельности.
Спасение начинается с процедуры наблюдения, нередко заканчивается выходом из кризисной ситуации. Банк может начать нормально функционировать еще до того, как его клиентам станет известно о трудностях, с которыми столкнулся кредитор.
Если улучшений не произошло, приступают к конкурсному производству. Этот этап может длиться больше года. Для заемщиков особых изменений не произойдет, а вот вкладчики могут пострадать материально.
Как быть заемщикам?
Итак, банк, выдавший кредит на покупку квартиры или дома, проходит процедуру несостоятельности. Должники считают, что обязательства у них перед банкротом, последний проходит конкурсное производство и вскоре прекратит существование, значит выплачивать долг будет некому. Это ошибочное видение ситуации.
Для справки! В практике массово наблюдается обратная тенденция. Заемщики «обрывают» телефоны горячей линии, переживают и спрашивают, как и куда вносить платежи по графику платежей.
Часть этих беспокойств связана с тем, что должники опасаются возможных требований о досрочном погашении полученного займа. Этого не произойдет. Такие предложения могут поступать, но выполнять их необязательно. Исключение – есть существенная просрочка платежей, что формально дает повод для такого требования.
Заемщикам необходимо знать следующее о банкротстве финансовых учреждений:
- Их делами занимается управляющий;
- Кредиты и долги по ним – это актив, который может продаваться;
- Невыполнение обязательств перед несостоятельным кредитором влечет финансовую ответственность в соответствии с условиями ипотечного соглашения.
Для справки! Заемщики обязаны выполнять условия договора независимо от того, какие процессы происходят с банком.
При переходе права требования другому лицу клиенты несостоятельного финансового учреждения информируются в течение месячного срока (1-2 недели). При изменении реквизитов указывается этот факт, заемщики вносят оплату на новый счет. Других изменений – сроки действия договора, порядок выплат, их размер и т.п. – новый кредитор не проводит. Он может предложить новым клиентам поменять условия кредитования, но последние имеют права не соглашаться или выдвинуть свои требования.
Последствия невыплат
Как и в случае просроченных платежей перед банком, который не проходит процедуру несостоятельности, недобросовестному плательщику:
- Назначается штраф за каждый факт нарушения условий ипотечного договора;
- Начисляется неустойка за каждый день просрочки;
- Вносятся данные в реестр как о недобросовестном плательщике, ухудшается его кредитная история.
Новый кредитор имеет право предъявить требование о досрочной выплате всего кредита. Основание, как указано выше, – невыполнение обязательств по ипотечному договору. Кроме того, этот факт становится формальным поводом для переоформления соглашения на менее выгодных плательщику условиях.
В дальнейшем, если заемщик по-прежнему считает, что платить по кредиту он не должен, ему приходится сталкиваться с сотрудниками отдела банка по возврату кредитной задолженности или коллекторами. Он рискует оказаться ответчиком в суде по иску от нового кредитора, обращению взыскания на его имущество, включая ипотечную квартиру, со всеми вытекающим последствиями. Кредитное жилье переходит в залог банку, который выкупает или принимает на себя активы несостоятельной финансовой организации. Соответственно, заемщик пользуется имуществом нового кредитора, который может потребовать его возврата.
Ипотечная квартира выставляется на торги. Деньги, вырученные от ее реализации, идут в счет погашения задолженности, остаток возвращается заемщику. Если после продажи недвижимости долг не закрывается, он не списывается. Кредитор продолжает требовать его с заемщика, применяет разные методы, включая обращение в суд.
Заключение
В ситуации, если ипотечный банк обанкротился, для заемщиков особых изменений не происходит Главное – вовремя вносить платежи по графику, который получен при заключении кредитного договора. В противном случае могут быть негативные последствия, включая взыскание на приобретенную в ипотеку квартиру и другое имущество.
